Iedere ondernemer heeft wel eens een periode waarin het geld minder vlot binnenloopt dan dat het buitengaat. Dat is meteen ook één van de grootste verschillen tussen een werknemer en een werkgever: (het gebrek aan) een vaste inkomensstroom.
Voor één keertje is het spannend. Als je maanden of zelfs jaren aan een stuk met die strijd en onzekerheid zit of alles wel betaald kan worden, verliest het toch wel gauw iets van zijn charme. Hoog tijd dan om de geldkraan te doen stoppen met lekken.
More...
Keuze
Wat de oorzaak van jouw situatie ook is, feit blijft dat het volume geld dat binnenkomt te klein is om alle facturen te kunnen betalen. Laat staan om extra geld uit te geven en te gaan investeren. Want dat is nu niet het moment, niet?!
Net op dit moment is van cruciaal belang dat je goed nadenkt aan welke dingen je nu wél geld gaat uitgeven en welke niet. Ik hoor je denken: ja, daar is toch weinig aan te kiezen?!? Neen, integendeel. Je kan altijd kiezen om een factuur later of niet te betalen. Dat komt altijd aan een prijs, maar die keuze die heb je wel.
Sterker nog, het is één van de belangrijkste tools die je hebt, naast het aantrekken van extra business, het verlagen van je uitgaven, het aangaan van opbrengende investeringen en het krijgen van geld van iemand anders.
Harde lessen
Ik mocht in het verleden al verschillende keren proeven van de financiële onzekerheid. Dankzij de ernstige ziekte van mijn beide ouders, het voortijdig overlijden van mijn moeder en de later gebleken moeilijkheden in het beheer van geld van mijn vader, kreeg ik al van in mijn vroege jeugd heel veel ervaring mee in het niet hebben van geld. Mensen die een stuk van mijn verhaal kennen, lachen wel eens dat ik altijd wel ergens geld vandaan kan toveren. Wel, die kunde leerde ik tussen mijn 9 en 17.
Ik verstopte namelijk mijn spaarcentjes in potjes en envelopjes. Zo kon er niet “per ongeluk” uitgenomen worden wanneer er eten gekocht moest worden. En kwam ik ook niet steeds in de verleiding om dat geld uit te geven.
Diezelfde techniek hielp me iedere maand iets opzij te zetten terwijl ik iedere maand eigenlijk maar nipt toekwam met mijn loon omdat ik per sé alleen wou wonen, sparen terwijl een van mijn ex-partners zwaar aan de drank zat en ik toen nog zo naïef was om dat mee te financieren, de schulden van de erfenis van mijn vader af te betalen voor het huis verkocht was en er niemand me geld wou / kon lenen (inclusief mijn toenmalige echtgenoot), … Pas toen later bleek dat er meer schulden in de zaak zaten dan ik zelf van af wist, zag ik hoe waardevol die techniek was: zo heb je altijd iets achter de hand en bouw je langzaam iets op zonder dat het je pijn doet.
Voorbeeld
Om de rest van dit blogartikel zo sprekend mogelijk te maken, werken we met het fictieve voorbeeld. Je kan heel eenvoudig de cijfers vervangen door die van jouw eigen bedrijf, of privé budget. Alle bedragen zijn inclusief BTW voor het gemak.
Jan is een ondernemer die door omstandigheden in de financiële problemen is gekomen. Hij gaat regelmatig langs bij zijn klanten, die over heel het land terug te vinden zijn.
In de volgende figuur vind je een overzicht van de facturen die wachten op betaling, zijn gemiddelde extra uitgaven en het saldo dat nog op zijn bankrekening staat.
Geen tijd voor schuld, schaamte of vingerwijzen
Als je echt op de plaats van Jan staat, is het belangrijk te beseffen dat het nu echt niet het moment is om te vingerwijzen, jezelf op te eten door schuldgevoelens of schaamte. Vooral dat schuldgevoel is iets wat ons enorm is aangepraat in onze opvoeding, en hier dus echt een gevoel dat totaal niet nuttig.
Ja, in financiële moeilijkheden zitten is altijd het gevolg van acties en keuze. Dat wil niet noodzakelijk zeggen dat je er helemaal niets van kent, dat het jouw “fout” is en dat jij dus eigenlijk bij deze geen recht meer hebt op spreken.
Het punt is, dat je nu de luxe niet meer hebt om daarover te gaan filosoferen. Er moet een oplossing komen voor die financiële impasse. Dus iedere seconde dat je jouw molen laat draaien over “hoe het ooit toch zo ver is kunnen komen”, “had ik toen niet beter….”, “ik had dat toch wel veel eerder moeten opmerken…”, is een moment dat je nog meer geld verliest. Laat dat soort bedenkingen maar over aan de rest van de wereld: jouw focus nu is OPLOSSINGEN VINDEN!
Te weinig om alles te betalen
Als je de rekensom maakt in ons voorbeeld komen we een slordige 16.420 EUR tekort om deze maand alle facturen te betalen. Tenminste, dat is als we zowel het geld op de zicht- als op de spaarrekening gaan aanspreken. Gaan we er van uit dat Jan geen krediet wenst of kan krijgen, dan is het dus de vraag hoe we dat gaan oplossen…
De gemakkelijkste oplossing is uiteraard het krijgen van een vorm van krediet zodat alles toch op tijd betaald kan worden. Hier kan je later meer lezen over hoe je tijdelijk je geldreserve kan verhogen. Alleen is het heel belangrijk daar niet kwistig mee om te springen: het is geen structurele oplossing en het is nog vaak super duur ook. De impasse van Jan lossen we in deze blog op door betalingsprioriteiten te stellen zodat er tijd gewonnen wordt om het probleem structureel op te lossen.
Let op: jij beslist hier zelf én hard in
Als je beslist een factuur later te betalen of in stukjes, beslis daar dan alleen over én heel erg hard. Daarmee bedoel ik dat je een bewuste keuze maakt om dit stuk uit te stellen. Jouw bedrijf is jouw verantwoordelijkheid. Niemand anders heeft enig stemrecht. Je kan eventueel wel advies vragen, maar aan het einde van de rit ben jij de enige die beslissingsrecht heeft.
Doe het ook met overtuiging en begin niet meteen te twijfelen. Opnieuw, die luxe heb je niet. Alle tijd die je nu vrij hebt, moet gaan naar het oplossen van deze situatie. Een factuur later betalen is nooit een permanente oplossing: ooit moet dat geld toch op tafel komen te liggen!
Wat als je niet betaalt?
In België is het zo dat schulden haalbaar zijn, niet draagbaar. Dus als je een factuur niet op tijd betaalt, is het altijd aan de schuldeiser om achter het geld te gaan. Hoe ze dat doen, hoeveel het jou kost en hoe fanatiek ze hier achter gaan, hangt echt af van de partij in kwestie.
De meeste internet- en telefonieproviders krijgen regelmatig met wanbetaling te maken en zullen dus vrij snel overgaan tot het blokkeren van jouw diensten. Partijen zoals elektriciteitsleveranciers zullen eerder overgaan tot het sturen van een herinnering met een boete. Nog andere bedrijven zullen snel een deurwaarder sturen, terwijl anderen een vriendelijk telefoontje plegen.
Hoe ze het ook aanpakken, weet dat hier altijd een consequentie aan vast hangt. Zorg er dus goed voor om altijd goed te onderzoeken wat de gevolgen zijn van niet tijdig te betalen.
Lees zeker altijd heel goed de algemene voorwaarden wanneer je een contract ondertekend of overweegt een factuur iets later te betalen. Daarin staan meestal de nodige clausules en penalisaties al opgelijst in geval van laattijdige betaling.
Tenslotte ook nog belangrijk even mee te geven dat wanneer je niet betaalt, je het risico loopt dat jouw schuldeiser het faillissement kan aanvragen. Als het gaat om een eenmalige gebeurtenis, is de kans klein dat er iets van komt. Hou het wel zeker in je achterhoofd.
Doe het nooit zonder iets te laten weten aan de schuldeiser!
Als je dan toch besluit een bepaalde factuur buiten de betaaltermijn te betalen of in stukjes, hou dan zeker de eer aan jezelf en laat de schuldeiser iets weten. I know, dit is echt wel het allerlaatste dat je wil doen nu. Toch is het super belangrijk!
Vergeet niet dat zij jou wel de dienst al hebben verleent of de goederen hebben geleverd. Je staat dus bij hen in het krijt. Dus als jij jouw end of the bargain niet kan waarmaken zoals voorzien, dan ben je ze wel die eerlijkheid verschuldigd.
Je zal er trouwens van versteld staan hoe mensen plots met je meedenken als je hen oprecht uitlegt hoe de situatie er voor staat. Zelf heb ik in het verleden al afbetalingsplannen gekregen bij bedrijven waar ik het nooit van had verwacht, omdat zij het zelf nodig hadden het geld. Door eerlijk te zijn met waar ik stond en mee te geven hoe ik het aan het oplossen was, hadden zij er vertrouwen in en was dat uitstel geen enkel probleem.
Hoe bepaal je de betalingsprioriteit?
Concreet gaat Jan ervoor kiezen om een aantal facturen meteen te betalen en een aantal iets later. Daarvoor kan je onderstaande criteria in overweging nemen. Belangrijk is dat je voor jezelf daarin afweegt wat jij OK vindt en wat niet. Niemand kan jou één unieke formule of volgorde van betalen opleggen. Het moet kloppen met jouw integriteit en hoe jij in het leven staat. Laat je dus absoluut nooit overhalen door iemand anders in deze materie. Maar dus, enkele criteria die je kan gebruiken.
1. Hoe snel wordt de eerste herinnering gestuurd?
Bij de grotere bedrijven is er een automatisch systeem dat op gezette tijdstippen de herinneringsbrieven gaan sturen. Weinig ruimte tot speling daar dus. In Jan zijn voorbeeld zijn dat bijvoorbeeld de verzekeringsmaatschappij, de internet- en gsm-provider, de leasingmaatschappij en zo verder.
Bij bedrijven waar dit proces manueel gebeurt, is de kans groot dat je pas na een week of 3 à 4 die herinnering zal krijgen. Zou zomaar kunnen dat de grafisch ontwerper iets langer wacht om je op de vingers te tikken.
2. Wat is het kostenpercentage als je later betaalt?
Bij sommige waterleveranciers is er een vaste forfait van 7,5 EUR als je te laat betaalt. Andere bedrijven durven dan weer met percentages werken.
Bij zo’n 90% van de bedrijven zal de eerste herinnering gratis zijn. Als je slim bent, ga je na waar je dus geen bijkomende kosten moet dragen als je de factuur deze week nog niet betaald. Let wel op: na ontvangst van de 1e herinnering zal je ook daar extra kosten moeten betalen.
In dit artikel van Radio2 – De inspecteur over incassokosten vind je trouwens een heel duidelijk en nuttig betoog over herinneringskosten en incassokosten en hoe hoog ze mogen zijn. Weet dat niet iedereen die wetgeving kent en correct toepast. Altijd de moeite waard om daar eventueel juridisch advies over te vragen.
3. Wat zijn de gevolgen van latere betaling?
Buiten aanrekening van nalatigheidskosten zijn er mogelijk ook andere gevolgen. Zoals hierboven al eerder vermeld zullen telecom- en internetproviders relatief snel overgaan tot het blokkeren van jouw signaal. Als Jan al achterstand had van vorige maand, zal het dus niet lang duren voor hij niet meer bereikbaar is per gsm voor zijn klanten. Op zich is dat wel snel op te lossen: door het betalen van de rekening en de boete.
Anders ligt het als je al even achterstand hebt met bijvoorbeeld de nutsvoorzieningen. Als je daar te lang overtijd gaat, wordt er overgaan tot een afkoppeling van het net. Als je dat wil rechtzetten, kost het je gemakkelijk 150 EUR of meer om terug aangesloten te geraken. Belangrijk dus om te kijken of je de tijd en het geld hebt om dat in orde te gaan krijgen op latere datum.
Voor verzekeringen is het belangrijk om te kijken welk risico je hier loopt. Als jouw brandverzekering niet betaald is op een moment dat er brand uitbreekt, zal die ook niet verplicht zijn om daar in tussen te komen op dat moment. Een verzekeringsproduct als VAPZ is dan weer niet meteen zo’n groot probleem. Die storting kan je later nog altijd doen.
4. Kan ik betalingsuitstel krijgen?
Die dure afrekening van de nutsvoorzieningen waar je niet op had gerekend, kan je standaard op afbetaling laten gebeuren. Jan kan dus best contact opnemen met zijn leverancier en vragen naar de modaliteiten om in schijven te betalen. Ze hebben daar ervaring in. En mits een kleine meerprijs is een groot stuk van de urgentie van die ene factuur een stuk gezakt.
Ook voor de vordering van de belastingen is de kans groot dat Jan een afbetalingsplan kan krijgen. De redenering is daar simpel: de overheid doet er alles aan om bedrijven een kans te geven de schuld te betalen omdat niemand erbij gebaat is dat het bedrijf hierdoor failliet gaat. Zeker de moeite dus om met die mensen in gesprek te gaan.
5. Wat zegt de wetgeving hierover?
Zoals hierboven al gemeld volgt niet iedere leverancier de wetgeving correct als het gaat over laattijdige betaling. Er zijn niet alleen wetten die bepalen hoeveel ze je mogen aanrekenen, er zijn er ook om je te beschermen. Mooi voorbeeld hiervan is de huurwetgeving. Alleen is de wetgeving voor bedrijfspanden niet dezelfde als die van particuliere woningen.
Als de nood hoog is, informeer je dan zeker bij een jurist met kennis ter zake voor je de huur gaat uitstellen voor deze maand.
6. Is er geleverd wat er besteld is?
Klinkt misschien heel cru, maar alle facturen waar er niet geleverd is wat je besteld hebt, zijn de eerste die je moet protesteren. En dus niet betalen. Als die grafische ontwerper in Jan zijn voorbeeld dus maar een kwart opleverde van wat er contractueel op papier staat, is dat een hele goede kandidaat om dus niet betaald te worden deze maand. Tijd dus om dat contract nog eens na te lezen.
7. Kan ik mijn klanten nog bedienen als ik deze niet betaal?
Het is heel eenvoudig: als Jan geen geld op zijn rekening heeft staan op het ogenblik dat hij gaat tanken (in de veronderstelling dat hij niet werkt met een tankkaart op krediet), krijgt hij geen druppel brandstof uit de pomp. Dan wordt het dus lastig om tot bij zijn klanten te geraken.
Als hij zijn klanten kan overtuigen om tot bij hem te komen, is het geen issue. Alleen dus te bekijken wat ze tot hiertoe gewoon zijn. Mochten zijn klanten er echt op staan dat Jan tot bij hen komt, is dat dus wel een punt.
Als hij daarentegen geen water meer heeft in zijn kantoor, is het vooral voor hem een probleem wegens onmogelijk toiletbezoek. Maar in se kan hij zijn werk wel nog blijven voortzetten.
Iedere factuur die een dienst of product geeft die van cruciaal belang is om jouw klanten te blijven bedienen krijgen dus een zeer hoge prioriteit in de betaling hiërarchie. Want eens je die niet meer kan verder helpen, stopt het verhaal voor de hele onderneming.
8. Absolute uitzondering: het eigen loon
Op de hele lijst van facturen is maar 1 die absoluut als eerste betaald moet worden. En dat is het eigen loon. Heel veel ondernemers gaan net die betaling een maand uitstellen. Of misschien wel 2 of 3. Ik schrijf hier in de toekomst zeker nog een blog over, waarom je dat niet mag doen. Stel je vandaag gewoon de vraag of je wel professioneel bezig bent als je jezelf geen loon uitkeert… Je moet toch op zoek naar geld voor al die andere uitgavenposten. Op dat loon zal het niet aankomen. De effort om dat erbij te vinden, is te verwaarlozen. Op deze manier ben jij er al wel zeker van dat je zorg draagt voor de belangrijkste asset in jouw onderneming: JIJZELF.
Beter voorkomen dan genezen
Een ongelukje komt nooit alleen. Je zal altijd zien dat in financieel spannende tijden er gemakkelijk nog lijken uit de kast komen te vallen. Wat op zich geen probleem hoeft te zijn. Het is sowieso tijd om in actie te schieten nu. Ideaal dus om een en ander op orde te zetten en grondig aan te pakken zodat de instroom van het geld consistenter gebeurt.
Heel veel financiële problemen komen voort uit een samenloop van omstandigheden, die uiteindelijk heel vaak hun oorzaak vinden in hoe het bedrijf tot stand is gekomen. Een bedrijf heeft een stevige fundering nodig om te kunnen overleven. Veel ondernemers starten met de vraag “wat ga ik aanbieden”, terwijl daar niet de kern van de aantrekkingskracht voor hun klanten ligt. Het jammer is dat je die fundering niet leert op school. Zelfs veel business coaches zijn er zich daar niet bewust van. Het heeft mij ook eerst een poging op faillissement gekost om in te zien welke stukken versteviging nodig hadden in ons bedrijf.
Een keer je dat fundament hebt staan, kan het alle stormen, financieel, operationeel, noem maar op aan zonder dat het jou iedere keer zoveel energie kost om alle ballen in de lucht te houden.
Worstel je vandaag met die financiële rust, het aantrekken van meer (juiste) klanten of jouw doel in ondernemen?
Aarzel dan niet om jouw gratis en vrijblijvende strategiesessie te boeken.
